5 Consejos Peligrosos De Finanzas Personales Que Arruinarán Tu Vida

Meditando seriamente sobre algunos asuntos de “la vida”, he identificado dos temas donde las personas se ven diariamente bombardeadas por un número ilimitado de mantras, mitos, mentiras y falsas creencias. ¿Cuáles son estos temas? Básicamente dos: Las finanzas personales  y el fitness.

No sabemos en cuál de los dos temas hay más consejos inservibles diseminados por la blogosfera en Internet pero lo que sí estamos seguros es que en finanzas personales el problema es bastante serio.

En este artículo vamos a enfocarnos en destrozar algunos de estos consejos que seguro has creído y aceptado como buenos y válidos pero en realidad sólo te están haciendo un mal imperdonable.

Un preámbulo…

Antes de comenzar a escribir este artículo lo primero que hicimos fue realizar una búsqueda en Google para revisar algunos de los blogs de finanzas personales más populares y lo que encontramos realmente no fue de nuestro agrado.

Seremos sincero contigo: después de invertir casi el día completo (7-8 horas) leyendo algunos de los blogs más populares terminamos totalmente desconcertados.

La cantidad de información inservible es sorprendente. La mayoría de los blogs se reciclan entre ellos haciendo un loop infinitivo de información sin sentido. Pero como dice un refrán: “Una mentira repetida mil veces se convierte en verdad”. Pero bueno… Veamos cuáles son estos consejos inservibles para que inmediatamente lo identifiques y aprendas a ignorarlos.

Consejo #1: Debes ahorrar el 10% de tus ingresos.

De entrada te daremos la siguiente advertencia: La persona que te brinde un consejo como este simplemente quiere verte quebrado. En serio. La regla de ahorrar el 10% de tus ingresos NO tiene sentido alguno.

¿Por qué? Por simple lógica matemática tus ingresos deben ir aumentando a medida que pasa el tiempo. De lo contrario la inflación acabará con el poder adquisitivo de tu dinero. Si ahorras el 10% durante toda tu vida y tus ingresos no aumentan, el día que te retires (si es que lo logras) seguirás con tu nivel actual de vida o inferior.

Imagínate que tienes 30 años de edad y tus ingresos anuales rondan los $100K. De esta cantidad ahorras el 10%, lo que se traduce en un ahorro nominal anual de $10K. ¿Te parece bien? No lo creo… Saca cuenta… Te tomará 50 años de trabajo ($500K/$10K = 50) ahorrar la cantidad equivalente a $500K.

Lo que significa que si todo sale como lo planeado (casi nunca es así, el progreso no es lineal) a los 81 años de edad tendrás en tu cuenta de ahorro USD$500,000.00. ¿Quieres saber la verdad? Con $500K en los próximos 50 años tendrás un estilo de vida mediocre. La inflación acabará con el poder adquisitivo y el estilo de vida que te imagines teniendo esa cantidad hoy no será nada parecido en el futuro.

Ahora déjame decirte otra cosa: aquí y en China, en donde sea que decidas vivir de manera confortable, la cantidad mínima de dinero que debes acumular para retirarte y vivir cómodamente es $1MM. A la velocidad de $10K anuales tener un 1MM te tomará 100 años.

¡Una locura! ¿Ya vez por qué te dije que quién te brindó este consejo quiere verte quebrado? Ahora analiza esto: ¿Quieres comenzar a vivir a los 81 años cuando biológicamente no serás capaz de hacer realmente nada divertido? Time is your most valuable asset.

Si te crees este consejo absurdo puedes estar 100% seguro que nunca podrás ser rico. No seas hipócrita al decir: “Yo no quiero ser rico simplemente quiero vivir bien”. ¡Mentira! De lo contrario no estarías leyendo este blog. ¿Por qué NO serás rico?

Sencillo…para ser rico debes invertir la mayor parte de tu tiempo en generar dinero (principalmente en los 20’s) y simultáneamente debes lograr una tasa de ahorro cercana al 75% de tus ingresos. La razón: tu vida será extremadamente miserable si intentas vivir con el 25% cuando tus ingresos anuales son unos míseros $50K.

No olvides que la cantidad de dinero que ahorres es tan importante como la velocidad a la que lo logres conseguir. $1,000 hoy no tienen el mismo valor que $1,000 en el futuro. La inflación juega en tu contra todo el tiempo. Ten pendiente que en la ecuación no estamos tomando en cuenta los impuestos y los eventos fortuitos de la vida que te fuerzan a recurrir y dilapidar partes de tus ahorros.

Simplemente ahorrar el 75% de tus ingresos cuando estos NO son suficientes para tener una vida confortable, NO es sostenible en el tiempo. Tampoco es psicológicamente viable estar bajo un régimen financiero así.

Más difícil se convierte la tarea si tienes una mujer viviendo a tu lado y pretendes conservarla. Por el  contrario, si tus ingresos anuales hacienden a $200K, vivir con el 25% ($50K) y depositar en el banco el 75% (150K) no es tan complicado y el juego está a tu favor.

Recomendación: Intenta ahorrar el 25% de tus ingresos anuales y rápidamente te darás cuenta que la única forma de lograrlo, sin volverte loco o que tu novia/esposa/querida salga corriendo a buscar otro hombre, es generando significativamente más dinero que la renta promedio. Imagínate entonces que intentes ahorrar 75%, prácticamente imposible. La solución: (1) Invierte en adquirir habilidades que te permiten ganar más dinero; (2) mantén tu nivel de gastos moderados; (3) ahorra el 75%.

Consejo #2: Defiende cada centavo que gastes.

Este consejo es bastante cómico. En términos simples, la persona que brinda un consejo como este lo que te está diciendo es que debes emplear tu preciada energía mental en estar atento a ahorrarte unos cuantos míseros pesos cada vez que compres café, comida, papel de baño, cigarros, alcohol, etc.

Si alguien te convenció que por esta vía progresarás financieramente realmente te tomaron el pelo. Sí, te timaron de la forma más descarada posible. Antes que te incomodes por decirte esta verdad déjame explicarte el caso.

¿Por qué digo que te timaron? Si andas de miserable queriéndote ahorrar dos pesos aquí y dos pesos allá lo único que conseguirás es desarrollar una mentalidad de frugalidad.

Nunca confundas los términos minimalista y frugalidad, son dos aptitudes muy diferentes. Lo correcto es ser minimalista, no frugal. Una mentalidad de frugalidad no es nada conveniente para tu futuro financiero. ¿Quieres que te lo demuestre? Aquí vamos…

Imagínate que te vas a reunir con alguien en un restaurante y en vez de comprar un café de $2, gastas $4 comprando un café para ti y otro para la otra persona. Hazte la siguiente pregunta: ¿Qué tiempo te tomaría recuperar los $4 invertidos sin tener ningún tipo de habilidad práctica mercadeable? Apuesto que lo más que vas a necesitar es un día de trabajo por más mísero que sean tus ingresos.

Ahora bien… ¿Dónde está el truco? Si abres tu mente y piensas ligeramente diferente y te propones como meta reunirte periódicamente a tomar un café con personas que aporten valor a tu vida (que te brinden consejos y habilidades útiles) y que luego estás puedan convertirse eventualmente en tus mentores, te apuesto a que esa inversión de dos café que cuestan sólo $4 se podría convertir en $10,000.00.

¿Cómo? Esta persona te puede resolver un problema de negocio, ayudarte a conseguir un mejor empleo o conectarte con algún inversor. ¿Cuál sería el retorno que tendría tomarte un café sin compañía por el sólo hecho de estar de frugal y no invertir $2 adicionales en compañía de un mentor? ¿A qué sabe el café ahora?

Entiende lo siguiente: una persona rica, aquella que te puede brindar consejos, conexiones e información útil, no está interesada en un mísero café de $2. Si esta persona está en la disposición de juntarse contigo las probabilidades que esté interesada en hacerlo por el simple hecho de tomarse un café es prácticamente 0%.

Anota el truco: La transacción es cafeína a cambio de conocimiento. Esta información que recibes a cambio de un simple café puede ser el “Tiping point” en tu vida. Ahora sabes porque la frugalidad es una estrategia para losers.

Recomendación: Prioriza de manera estratégica. Ahorra en lo que puedas sin llegar al extremo de convertirte en una persona frugal. Tu miseria por ahorrarte $10 (al año serían unos $3,650) te podría costar millones en el largo plazo.

La principal razón por la que alguien te puede brindar un consejo como este es para hacerte sentir bien y crear empatía contigo. “¡Si tan sólo ahorras $10 serías rico también!” No seas ingenuo. Esto sólo lo hacen para que compartas el post en tus redes sociales y el autor recibir tráfico a cambio de hacerte “sentir bien”. Al final te vendieron un sueño.

Consejo #3: Invierte en renta fija el equivalente a tu edad.

Aquí aplica el mismo comentario que en el consejo #1. Quién te brinde un consejo como este quiere verte quebrado o simplemente es un hater. Este consejo no tiene mucho sentido, principalmente si estás en los 20’s y 30’s.

Toma el siguiente escenario de ejemplo: imagínate que terminaste la universidad a los 21 años, ahora tienes cuatro años trabajando (cumpliste 25 años) y tienes un capital ahorrado. Si aplicas este consejo significa que el 25% de tu capital estará colocado en unos activos financieros que te estarán generando un 0% de retorno (muchas veces negativo) ajustado a la inflación.

Los bonos y los certificados de depósitos (CDs) son vehículos de inversión para mantener una riqueza, no para crearla. En términos simples: la inversión en bonos y CDs es única y exclusivamente para cuando eres financieramente independiente. El dinero que colocas en bonos y CDs es porque no estás dispuesto a perderlo.

Si no eres financieramente independiente tus opciones de inversión son las siguientes: (a) Invierte en ti mismo. Esta es la inversión más importante y rentable de tu vida. Invierte en cursos, libros, seminarios y todo lo que te permita adquirir habilidades mercadeables que produzcan dinero en los próximos 1-3 años; (b) En tu propio negocio.

Desarrolla un negocio que tenga la capacidad de producir un dólar por cada dólar invertido en los próximos 1-3 años. Aprende hacer negocio por internet; (c) En acciones. Aprende el funcionamiento del mercado de valores. Aprende a seleccionar las acciones individuales de empresas que cotizan en Wall Street.

Si no tienes inclinación o el tiempo para seleccionar tus propias acciones invierte en un Fondo Indexado o en ETF (Exchange Traded Fund). Es esencial que tomes riesgos si quieres poder obtener la independencia financiera. No hay excepción a esta regla.

¿En qué otras cosas invertir? (a) Seguro de salud. No escatimes en esto. No seas frugal y paga una póliza de un buen seguro médico. La salud es prioridad No.1. No olvides la regla: Salud->Dinero-> Amigos/Mujeres/Relacionados. (b) Abre una cuenta de ahorro y etiquétala “fondo de contingencia”.

En caso que tengas algún inconveniente (te despidieron del trabajo, quebró tu negocio, tuviste una lesión física, etc.) tienes dinero efectivo de donde disponer. Nunca te quedes ilíquido (sin efectivo fácil de tener acceso).

Tu fondo de contingencia debe ser equivalente al monto que te permita vivir seis meses sin trabajar. Además de ser una reserva de emergencia, el fondo de contingencia te dará más seguridad, lo que te ayudará a tomar más riesgos.

Esto es algo muy importante principalmente cuando estás comenzado (en los 20’s). El mensaje es claro: debes tomar riesgos y abrazar la volatilidad que conlleva hasta que logres dar el “home run”. Valdrá la pena.

Consejo #4: Hazte rico despacio, tómate tu tiempo.

Esta es una de las mentiras más descaradas en las finanzas personales. No existe un solo ser humano que se haya hecho rico en un lapso de tiempo de 50 años. Ni uno solo. La realidad indica todo lo contrario. Hacerte rico es cuestión de acumular grandes cantidades de dinero de manera rápida. ¿Por qué? Simplemente las leyes de las matemáticas se imponen nuevamente.

Estamos 100% seguro que estás irritado mientras vas leyendo estas líneas porque estamos contradiciendo un mantra que lo has escuchado toda tu vida y lo das como bueno y válido. No te culpamos, pero déjanos decirte una cosa: te han timado descaradamente hasta este preciso momento. Continúa leyendo que en el próximo párrafo explicaremos el punto.

Pongamos el siguiente caso hipotético…

Tienes una empresa de software que produce lo suficiente para pagarte un sueldo que te permite vivir una vida cómoda y cubrir los costos operaciones (empleados, luz, alquiler, etc.) pero aún sabes que no eres rico. Además de proporcionarte el flujo de efectivo mensual, al final de año recibes unos dividendos equivalentes al 10% de tu ingreso anual.

Este dinero procedente de las ganancias netas de la empresa representa tu ahorro neto. Digamos que un día recibes un email de una empresa competidora haciéndote una oferta de compra de tu empresa en un valor 10X tu ingreso anual y tú la aceptas… ¡boom! Un evento. Nunca más vas a tener que preocuparte por dinero.

¿Por qué? Tus ahorros incrementaron en un factor de 100x de un día para otro. Te lo vamos a poner más sencillo… Si tu ingreso anual son $50K y ahorras $5K anualmente (10%), y vendes tu compañía en $500K, te has ahorrado $500K/$5K =100 años de ahorro producto de un evento que ocurrió en un solo día.

Si, ya sé que vas a decir: “Pero yo tenía 15 años con mí empresa, el resultado de este “evento” fue el esfuerzo de todos mis años de trabajo”. Wrong. Pudiste haber seguido trabajando 15 años más y nunca hubieras llegado a ser rico.

La realidad es que te convertiste en rico producto de un evento (la venta de la empresa en 500K) que permitió que ganaras una cantidad de dinero considerable de manera rápida. Esta es la forma en que se llega a ser rico. El rico es producto de un evento que permitió que el dinero lloviera en grandes cantidades.

Ahora te vamos a decir la segunda vía de cómo la gente se hace rica. Ganando 3X-4X la renta promedio anual. Si eres disciplinado y creativo puedes emprender diferentes proyectos que te permitan ganar flujo de efecto constante (3X-4X superior a la media de mercado) y de esta forma podrás ir acumulando un capital suficiente que con el tiempo te permita hacer inversiones en activos como acciones, bienes raíces, negocios, etc.

Aquí tienes un ejemplo. Coloca cualquier persona normal con una onza de prudencia y autocontrol en cualquier ciudad importante, págale 4 veces la renta media del mercado y al cabo de tres o cuatro años esta persona tendrá ahorrando 9X más que el resto de las personas. Vamos a recurrir a las matemáticas nuevamente para iluminarte.

Ingreso promedio = $50k; ingreso ganado $200K. Tres años de ahorro de $150K = $450K. Esta sería la cantidad de dinero ahorrado de nuestro amigo “privilegiado”. ¿Qué tiempo le tomaría ahorrar $450K a una persona normal que ahorre el 10%? $450/$5K = 90. ¡Toda una vida y un poquito más! ¿Entendiste? El truco está en conseguir el dinero rápido. Quién te diga lo contrario… Ignóralo que seguro es un hater o un troll.

Consejo #5: Disminuye los costos en entretenimiento.

Este es uno de consejos más peligrosos que puedas recibir en tu vida. Lee la siguiente información y si no comprendes bien reléela nuevamente pero no avances en la lectura de este artículo hasta no entender plenamente el mensaje que te quieremos transmitir aquí.

Seguro que estás cansado de leer y escuchar a los gurúes de las finanzas personales decir: “Corta el cable y mejor saca un plan de Netflix, es mucho más barato y tienes acceso a todas las películas de Hollywood”. También te dicen: “Cámbiate al operador móvil XYZ y ahórrate $30 mensuales, tienen planes más baratos e incluyen más minutos por mes. Otra cosa, también incluyen AntiVirus”.

Te digo la verdad: si este tipo de consejos te hacen sentido y sales emocionado a buscar información en internet para ahorrarte $10-15 mensuales, eres patético. No te ofendas. Mejor sé humilde y continúa leyendo. ¿Por qué eres patético si sigues un consejo como este? Simplemente NO estás yendo a la raíz del problema. Responde la siguiente pregunta y luego reflexiona:

¿Por qué estás consumiendo entretenimiento en vez de información?

El costo real de la televisión NO es la factura del cable. El costo real de la televisión es el tiempo que desperdicias frente a ella consumiendo entretenimiento que no hace nada para mejorar tu vida. El tiempo es tu activo más preciado y cada hora que inviertas frente a la TV es un desperdicio.

Recomendación: Haz lo contrario. Recuerda la siguiente frase de Mark Twain: “Cada vez que se encuentre usted del lado de la mayoría, es tiempo de hacer una pausa y reflexionar”. Disminuye considerablemente la cantidad de horas que inviertes en la TV.

No consumas entretenimiento, consume información. Lee libros, escucha audio libros, toma cursos por internet. La idea es que consumas información que te permita agregar valor a los demás y puedas ganar más dinero. Ese tiempo que dedicas a la TV cámbialo por aprender y accionar. Punto.

Conclusión

Básicamente, ya sabes la verdad sobre que el mundo de las finanzas personales está lleno de mantras, mentiras y fórmulas confusas que sólo te aseguran una vida miserable por los próximos 30 años. Como hemos mencionado varias veces en este blog: si algo es popular y mainstream lo más seguro debes tomar el camino contrario. Si leíste bien este artículo todas nuestras recomendaciones indican hacer lo contrario.

He aquí un resumen de todo lo planteado.

1) Ponte como meta ahorrar 75% de tus ingresos. Si puedes ahorrar el 80-90% mejor. El mensaje aquí es claro: aprende, toma acción y haz dinero. Si ganas suficiente dinero tu vida no será miserable gastando sólo el 20-15% de tus ingresos.

2) No te ahorres un café, invierte mejor en dos cafés. Uno para ti y otro para alguien con el quieras desarrollar una relación. Si es para buscar mentores mucho mejor. No olvides la fórmula: cafeína por conocimiento.

3) Colocar tu dinero en bonos y certificados de depósitos no tiene sentido mientras no seas financieramente libre. Invierte en acciones y bienes raíces de alquiler si quieres hacer una riqueza.

4) Hacerte rico lento es un mito. Para ser rico hay que hacer dinero rápido y en grandes cantidades.

5) Disminuye tus costos fijos pero no inviertas mucho tiempo en esta tarea. Siéntate un día y planifica tus costos fijos del año completo. El costo real no es la factura del cable sino el tiempo que dedicas frente a la TV. El tiempo es tu activo más valioso. Consumen información, NO entretenimiento.

¡Hasta pronto!